Um PPR como investimento para atingir a Independência Financeira

Um Plano Poupança Reforma é uma das melhores formas de investir rumo à independência financeira. Neste artigo explicamos tudo.

A independência financeira conquista-se no momento em que uma pessoa não depende dos rendimentos do seu trabalho (rendimento ativo) para continuar a suportar o seu nível de vida. Esta situação é possível quando se dispõe de um conjunto de investimentos capazes de gerar retorno (rendimento passivo) suficiente e duradouro para fazer face às despesas mensais.

Pode parecer uma miragem conseguir reunir investimentos que permitam deixar de trabalhar antes da idade legalmente prevista para a reforma. No entanto, um correto planeamento e foco podem fazer com que esta realidade se concretize em menos tempo do que imagina.

Poupar para conseguir investir

Uma condição necessária para dispor de capital para investir é ter um nível de vida que permita uma boa taxa de poupança. Apesar da capacidade de poupança de muitos portugueses ser baixa, podem sempre existir formas de a conseguir melhorar.

Este problema pode ser abordado de duas formas: se considera o seu rendimento abaixo do mercado para a função que desempenha, talvez esteja na altura de procurar um emprego com uma melhor remuneração. Se não tem perspetivas de evolução com as suas competências, opte por enriquecer as mesmas com um curso, pós-graduação ou outra formação que o valorize. Existem muitas formas de o fazer e gratuitas.

Na vertente das despesas também existe, muitas vezes, margem de melhoria que pode fazer toda a diferença na caminhada rumo à independência financeira. Deve começar por controlar detalhadamente todos os seus gastos, para assim poder identificar áreas onde pode reduzir despesas. A falta de controlo é o pior inimigo das suas finanças. Hoje em dia, existem formas ainda mais facilitadas de o fazer através de apps de smartphone, serviços de home banking, entre outros.

Investir em produtos rentáveis

Ao conseguir estipular uma rotina de poupança, é imprescindível começar a investir aquilo que vai amealhando. Só desta forma consegue, por um lado, proteger o seu património da inflação, e por outro fazer com que este se valorize ao longo do tempo.

Em termos de investimento revela-se extremamente importante escolher produtos que ofereçam boas taxas de rentabilidade. A boa notícia é que, para um investimento com horizonte temporal de longo prazo, o mercado acionista global pode proporcionar estes rendimentos de forma sustentada ao longo do tempo.

Para conseguir exposição aos mercados acionistas existem várias opções, desde investir em ações individuais, exchange-traded funds (ETF) ou fundos cotados, fundos de investimento, entre outros. Dentro destas opções há uma especialmente adequada para investir de forma abrangente e diversificada no mercado acionista a longo prazo, com benefícios fiscais únicos e uma menor tributação das mais-valias: o Plano Poupança Reforma (PPR).

Subscrever um Plano Poupança Reforma

O caminho rumo à independência financeira não é curto e exige foco e dedicação. A rapidez com que se atinge esta meta depende diretamente da rentabilidade dos investimentos que vai realizando ao longo do tempo. Neste contexto, os planos poupança reforma (PPR) sob a forma de fundo de investimento surgem como uma hipótese bastante eficaz para alcançar a independência financeira.

Para começar, estes oferecem benefícios fiscais em sede de IRS únicos, o que permite gerar um retorno adicional sem esforço. Estes benefícios dependem da idade e podem ir até aos 400 euros, conforme a tabela abaixo:

Por outro lado, os PPR oferecem uma tributação sobre as mais-valias reduzida, quando comparada com outros produtos de investimento. Caso o resgate ocorra dentro das condições da Lei, e dependendo do prazo, a taxa é de apenas 8%, caso contrário a taxa a aplicar pode ir de 8,6% a 21,5%, em todo o caso significativamente abaixo dos 28% habituais noutros produtos de investimento como depósitos a prazo.

A Optimize Investiment Partners disponibiliza um serviço inovador de débito direto que permite que se especifique um determinado valor para ser transferido da sua conta bancária para a instituição e automaticamente investido num PPR previamente definido. Desta forma, o processo de poupança e investimento não exige qualquer esforço.

A gama de PPR oferecida pela Optimize, além de estar frequentemente no top de rentabilidades a nível nacional, tem a vantagem de possibilitar que se troque de produto de forma gratuita sem perder nenhum benefício, nem pagamento das mais-valias potenciais. Este aspeto é muito útil já que permite que se vá ajustando o risco pretendido a cada momento, diferindo o pagamento de impostos para o momento do efetivo resgate. Por exemplo, pode optar por um PPR mais agressivo numa idade mais jovem e quando se aproximar da meta traçada para a independência financeira, transferir a totalidade do valor acumulado para um PPR de risco mais moderado, sem a obrigatoriedade de ser tributado.

Mas um PPR não é só para a reforma?

Não, ao contrário do que muitas pessoas julgam, um PPR pode sempre ser resgatado a qualquer altura, total ou parcialmente, consoante tenha necessidade. O único aspeto a ter em conta é que se o planear fazer fora das condições previstas na lei, é preferível optar por não o declarar no IRS abdicando dos benefícios fiscais da dedução à coleta, mas continuando a usufruir de outras vantagens únicas, como a tributação reduzida sobre as mais-valias ou transferência com diferimento do pagamento das mais-valias.

De qualquer forma, as condições estipuladas na lei para poder levantar o seu PPR sem penalizações são vastas e contemplam uma série de situações como reforma por velhice, mais de 60 anos de idade, em caso de doença grave ou incapacidade permanente para o trabalho(*), morte, desemprego de longa duração(*) e pagamento de prestações de crédito à habitação.

Além das vantagens em termos fiscais, os fundos PPR têm a capacidade de proporcionar um retorno bastante superior aos produtos de poupança tradicionais, nomeadamente os seguros PPR, permitindo não só crescer o seu património financeiro mais depressa, como, numa fase avançada, proporcionar um retorno capaz de cobrir as despesas decorrentes do seu nível de vida. Para além disso pode ter múltiplos PPR consoante os diversos objetivos de vida.

Simulador Independência Financeira

Cada caso é um caso e cada pessoa deve fazer os seus cálculos para estimar qual o valor que necessita poupar e investir por mês ou por ano rumo ao objetivo da independência financeira. O custo do estilo de vida que leva, os seus rendimentos atuais fruto do trabalho e o tempo no qual pretende atingir o objetivo são as três variáveis que podem tornar o caminho mais fácil ou complicado. No simulador de PPR da Optimize é possível obter uma estimativa do esforço de poupança e investimento que necessita realizar de forma recorrente para que o seu património financeiro atinja determinado valor. Faça as suas contas e comece já a sua jornada.

(*) aplicável ao participante ou qualquer dos membros do seu agregado familiar

Mais Notícias

Outros Conteúdos GMG

Patrocinado

Apoio de